Rendement de l’épargne-pension : les choix les plus rémunérateurs

Que vous rapportera vraiment votre épargne-pension ? Ce n’est pas une question simple, mais nous essayons d’y répondre dans cet article. Une chose est sûre : si vous commencez assez tôt, le rendement de votre épargne-pension sera beaucoup plus élevé que la somme de vos versements. Faisons les comptes ensemble !

Le rendement définitif de votre épargne-pension dépend de plusieurs facteurs importants :

• La durée de votre épargne-pension
• Le montant de vos versements mensuels ou annuels
• Le rendement associé à votre plan d’épargne-pension
• La fréquence et la régularité de vos efforts d’épargne
• L’avantage fiscal dont vous bénéficiez

Profitez au maximum de l’effet boule de neige

Le moment où vous commencez à épargner pour votre pension est-il important ? Oui, très ! C’est logique : plus vous commencez tôt, plus vous accumulez un montant élevé. Et bien entendu, ce montant s’ajoute à votre pension légale, qui se situe actuellement en moyenne entre 1 683 euros (pour les isolés) et 1 989 euros (pour les ménages).

Et il ne s’agit pas simplement d’additionner vos versements consécutifs. En effet, chaque année où vous mettez de l’argent de côté pour votre pension, vous profitez aussi des intérêts composés. Votre épargne n’augmente pas de manière linéaire, mais suit une trajectoire exponentielle.

Illustrons cela avec un exemple clair. Quel rendement pouvez-vous espérer de votre plan d’épargne-pension lorsque vous commencez à 25, 35 ou 45 ans et que vous continuez jusqu’à vos 64 ans*, avec une contribution mensuelle de 85 euros qui vous rapporte l’avantage fiscal maximum de 30 % ?

• Vous épargnez de 45 ans à 64 ans : vous recevez entre 26 000 et 42 000 euros
• Vous épargnez de 35 ans à 64 ans : vous recevez entre 42 000 et 88 000 euros
• Vous épargnez de 25 ans à 64 ans : vous recevez entre 61 000 et 170 000 euros

À chaque décennie d’épargne en plus, votre rendement potentiel augmente en flèche.

*Les avantages fiscaux relatifs à l’épargne-pension s’arrêtent l’année de vos 64 ans.

Que dit le rendement ?

Dans chaque scénario ci-dessus, il y a chaque fois une différence importante entre le rendement potentiel minimum et maximum. Cela s’explique par le fait que le type de plan d’épargne-pension que vous choisissez et le taux d’intérêt associé jouent un rôle important.

Comme tout investisseur, vous pouvez opter pour un plan qui comporte plus ou moins de risques : plus le risque est élevé, plus le rendement potentiel est élevé. D’un autre côté, si votre plan pâtit des fluctuations du marché, votre rendement final diminuera. Si vous optez pour une formule d’épargne-pension avec davantage de garanties, le rendement attendu sera plus limité, mais vous aurez plus de sécurité.

La régularité paie

Par ailleurs, il est bon de faire preuve de régularité à long terme. Épargner une année sur deux n’aura pas d’impact positif sur le rendement de votre épargne-pension.

Mais le grand avantage de l’épargne-pension, c’est sa flexibilité : vous pouvez décider du montant de vos versements mensuels ou annuels. Si vous vous attendez à avoir plus de frais pendant une année, il vous suffit de réduire temporairement vos ambitions d’épargne jusqu’à retrouver plus de marge de manœuvre financière.

Profitez pleinement de votre avantage fiscal

Enfin, comme nous l’avons évoqué dans l’exemple de calcul ci-dessus, votre épargne-pension vous rapporte un avantage fiscal intéressant. Si vous choisissez d’épargner 85 euros par mois (ou 1 020 euros par an), vous bénéficiez de la réduction d’impôts maximale de 306 euros (soit 30 %), un montant que vous pouvez par exemple choisir de réinvestir intelligemment.

Le plafond fiscal de l’épargne-pension s’élève à 1 310 euros par an (ou 109,2 euros par mois). Dans ce cas, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 25 %, soit 327,5 euros.

Convaincu(e) ?

Vous l’aurez compris : il n’y a pas de bonne excuse pour ne pas commencer à épargner pour votre pension ! Nous espérons avoir pu vous convaincre des avantages de l’épargne-pension et de vous mettre à la recherche de la formule idéale pour vous.

Quelle que soit votre situation, l’épargne-pension vous rapportera toujours des avantages. Mais plus tôt vous commencerez à mettre de l’argent de côté, plus vite vous en prendrez l’habitude, et plus le montant accumulé à la fin de votre carrière sera élevé.

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