Épargner pour épargner ? Ou épargner dans un but précis ?

Des daytraders aux investisseurs à long terme. Des investisseurs très défensifs à des investisseurs très spéculatifs. Tout comme il existe plusieurs types d’investisseurs, il existe aussi différents types d’épargnants. Certains épargnent simplement pour épargner. Certains épargnent dans un but précis, comme l’achat d’un appartement, d’un vélo électrique ou le financement de leurs vacances. Certains pensent qu’ils n’ont pas la possibilité d’épargner. D’autres estiment qu’ils n’en ont pas besoin.

Un plaidoyer en faveur de l’épargne

Lisez ceci si :

• vous épargnez uniquement à des fins déterminées ;
• vous ne trouvez pas nécessaire d’épargner.

Certaines personnes épargnent pour acheter une maison, une nouvelle voiture, se payer des vacances ou pour préparer leur pension. Et c’est un bon plan (voir ci-dessous). Toutefois, ce n’est peut-être pas la meilleure solution si vous mettez de l’argent de côté uniquement pour un objectif précis. Il est en effet judicieux d’épargner spontanément, c’est-à-dire d’épargner pour épargner. Pourquoi ? Parce qu’épargner pour un objectif spécifique a du sens dans un monde parfaitement prévisible. Ce qui n’est pas tout à fait le cas dans le nôtre.

Les entrepreneurs qui créent une entreprise établissent un business plan. Celui-ci reprend généralement un aperçu des risques possibles susceptibles de mener leur plan à l’échec. Souvent, il s’agit des mêmes risques : récession, problèmes d’approvisionnement, nouveaux concurrents... Posez toutefois la question à des entrepreneurs chevronnés et ils vous répondront que les véritables revers surviennent généralement là où on ne les attend pas. Un burn-out, un hangar brûlé, un partenaire qui disparaît sans laisser de trace... Tous les plans ne se déroulent pas comme prévu. Il en va de même pour notre vie personnelle.

Épargner pour épargner fonctionne comme une assurance contre le sinistre qui peut vous arriver au pire moment. Une fuite d’eau, un cambriolage, une perte d’emploi... Ce sont des risques et des événements que vous pouvez encore plus ou moins évaluer. Il existe toutefois une multitude de coups durs auxquels il n'est pas possible de se préparer. Ils surviennent non seulement sans prévenir, mais aussi d’une manière que vous n’auriez jamais soupçonnée. En épargnant pour épargner, vous vous constituez une réserve financière qui peut vous aider à faire face à ces défis inattendus.

En général, il est bon d’avoir une réserve de 6 à 12 mois de revenus nets pour vous couvrir contre un sinistre. Cette cagnotte contient l’épargne qui vous servira même si vous n’avez aucune idée aujourd’hui de sa potentielle utilisation. Un trésor de guerre de 6 à 12 mois de revenus est le montant généralement recommandé. Toutefois, il n'y a pas de formule scientifique qui calcule le montant exact à mettre de côté. Tout dépend de votre situation personnelle. Si vous avez des enfants, une voiture, une habitation propre, un revenu instable, si vous êtes peu assuré... un coussin plus épais peut être une bonne idée. Plus l’airbag est grand, plus l’impact financier d’un choc inattendu sera faible.

Épargner pour épargner ne suffit d’ailleurs pas à vous protéger contre les aléas. Il y a encore une autre raison : disposer d’une épargne « excédentaire », c'est un gage de liberté. Une partie de votre patrimoine « épargné pour épargner » vous offre des options et de la flexibilité pour attendre et réagir dès qu’une opportunité se présente. Cela vous donne le temps de réfléchir et de tracer votre chemin à votre propre rythme. Bien que l’épargne rapporte potentiellement moins que l’investissement, un taux d’intérêt d’à peine 1 % peut être très précieux car cela vous permet, par exemple, de choisir un emploi avec un salaire inférieur mais qui vous donne plus de satisfaction ou de sauter sur une opportunité d’investissement si celle-ci se présente de manière inattendue.

Un plaidoyer en faveur de l’épargne pour des objectifs et des projets spécifiques

Lisez ceci si vous épargnez uniquement pour épargner.

Épargner pour épargner est une stratégie précieuse pour se protéger contre les imprévus et pour s’aménager une vie plus flexible. Toutefois, épargner pour des objectifs et des projets spécifiques offre également une série d’avantages.

Tout d’abord, cela vous permet d’orienter plus facilement votre planification financière. Peut-être souhaitez-vous prendre votre pension plus tôt ou souhaitez-vous travailler à temps partiel pour consacrer plus de temps à votre famille ou à vos loisirs. En épargnant pour ces objectifs, vous pouvez aligner votre vie financière sur vos ambitions personnelles. Si vous savez que vous épargnez pour quelque chose de spécifique, par exemple une maison ou des vacances, vous pouvez planifier de manière ciblée.

Il est également plus facile de se concentrer sur la réalisation d’un objectif clairement défini que simplement d’épargner « au cas où ». En définissant vos objectifs et vos besoins pour les réaliser, vous pouvez mieux naviguer à travers les incertitudes (financières) de la vie.

Épargner pour des objectifs spécifiques vous donne la possibilité de réaliser vos rêves et ambitions et d’en tirer satisfaction. Ouvrir sa propre entreprise, acheter une voiture de collection, obtenir son brevet de plongée... vous pouvez transformer vos rêves en objectifs d’épargne concrets. Ces objectifs vous aident à rester motivé et à concrétiser vos rêves.

Un autre avantage de l’épargne à des fins spécifiques est qu’elle peut contribuer à votre santé financière globale. En épargnant délibérément pour un achat important au lieu de le financer par un emprunt, vous pouvez renforcer votre situation financière.

Enfin, avoir des objectifs spécifiques peut vous motiver à mieux épargner et à gérer votre argent de manière plus consciente. Cela peut vous inciter à identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réduire vos dépenses quotidiennes, afin d’atteindre plus rapidement votre objectif d’épargne.

Épargner ? C’est possible.

Lisez ceci si :

• vous pensez qu’épargner est impossible ;
• vous voulez épargner davantage.

• L'un des moyens d'épargner n'est pas nécessairement d'accumuler plus de revenus, mais d'être plus sobre et plus décontracté. Les personnes qui n’ont aucun souci d’argent ne sont pas toujours nécessairement les personnes ayant les revenus les plus élevés, mais celles qui se soucient peu de ce que les autres pensent d’elles. Vous pouvez également épargner en dépensant moins ; vous pouvez dépenser moins en ayant moins d’envies et vous aurez moins d’envies si vous vous souciez moins de ce que les autres pensent de vous.
• Combinez les deux stratégies d’épargne. En épargnant à des fins spécifiques et en ayant une épargne générale pour faire face à des circonstances imprévues, vous pouvez mieux vous préparer à ce que l’avenir nous réserve (ou non).
• Ouvrez un compte d’épargne distinct. C’est gratuit et en ligne. Un compte séparé vous permet de suivre plus facilement vos progrès. De plus, cela aide à résister à la tentation de consacrer l’argent à d’autres choses.
• Il est beaucoup plus facile de scinder un objectif d’épargne en petites étapes, et vous avez plus de chances de l'atteindre. Par exemple, si vous souhaitez épargner 15 000 euros sur une période de cinq ans pour faire un tour du monde, divisez-le en tranches mensuelles de 250 euros ou en un objectif hebdomadaire de 58 euros. Cela le rend plus gérable.
• Essayez, pendant un mois ou plus, de ne rien dépenser en biens et services qui ne sont pas essentiels. Si vous en avez l’envie, vous pouvez refaire ce challenge régulièrement.
• Commencez toujours par vous payer "vous-même" au début du mois, par exemple avec un ordre de paiement automatique vers votre compte d’épargne. De cette manière, vous serez également moins tenté(e) de dépenser de l’argent.
• Vous envisagez un achat ? Bien que cela puisse être difficile, attendez quelques jours pour voir si cette dépense vous paraît toujours une bonne idée.
• Établissez un budget, même si cette démarche vous rebute.