Quel prêt convient à votre projet de rénovation ?

Le prêt à la rénovation avec bonification d’intérêts disparaîtra en 2025, mais il existe encore des alternatives intéressantes. Un bref récapitulatif.

Vous avez acheté une habitation énergivore en Flandre ? Ces dernières années, vous avez pu emprunter avantageusement pour la rénover. Certaines années, vous pouviez même le faire sans intérêts : vous contractiez alors un emprunt auprès de la banque et les intérêts étaient intégralement remboursés. Ces dernières années, ce prêt n’était plus sans intérêts, mais vous pouviez bénéficier d’une réduction : plus vous économisiez de l’énergie dans votre habitation, plus la réduction était élevée. Vous avez ainsi pu emprunter jusqu’à 60 000 euros. Cette aide prendra fin à partir de janvier 2025.

Quelles seront les solutions alternatives en Flandre ? Et quelles sont les possibilités à Bruxelles et en Wallonie ?

1. MijnVerbouwlening (Mon Prêt Rénovation, Flandre)

Avec le prêt de type « »MijnVerbouwlening existant, vous bénéficiez d’une réduction de 3 points de pourcentage sur le taux légal. Ce taux d’intérêt légal s’élève actuellement à 5,75 %, ce qui vous permet de ne payer que 2,75 % d’intérêts sur l’emprunt après la réduction. Au printemps 2025, ce taux d’intérêt sera diminué, mais il reste à voir dans quelle mesure.

Le prêt vous permet de rénover votre toit, vos murs, vos fondations, vos sols et votre intérieur. L’électricité et les sanitaires entrent également en ligne de compte. Des interventions durables (pompe à chaleur, chauffe-eau solaire et panneaux solaires) sont également possibles. Vous souhaitez faire certains travaux vous-même ? C’est autorisé, mais uniquement pour la rénovation intérieure, l’électricité et les sanitaires. Consultez l’aperçu complet et les conditions.

Avec MijnVerbouwlening, vous pouvez emprunter maximum 60 000 euros (minimum 1 250 euros) et pendant maximum 25 ans. Il n’y a pas de frais de dossier. La demande de prêt ne se fait pas par le biais d’une banque, mais en ligne auprès des autorités flamandes au Verbouwloket.

Pour entrer en ligne de compte, vous ne pouvez pas dépasser un certain plafond de revenus. Pour un isolé, le revenu annuel maximal est plafonné à 51 840 euros. Pour un isolé avec 1 personne à charge ou un couple sans personne à charge, ce plafond est fixé à 74 060 euros. Ce montant est majoré de 4 160 euros par personne supplémentaire à charge.

Bon à savoir : vous pouvez en même temps bénéficier de la MijnVerbouwpremie. Il s’agit d’une prime tant pour les travaux de rénovation que pour les transformations. La prime est alors déduite de votre emprunt. N’oubliez pas que vous pouvez également prétendre aux subventions de votre commune.

2. Crédit Ecoreno (Bruxelles)

Vous souhaitez rénover votre habitation en Région de Bruxelles-Capitale tout en économisant de l’énergie ? Dans ce cas, vous pouvez entrer en ligne de compte pour le crédit Ecoreno. Selon votre situation, il est octroyé sous la forme d’un prêt hypothécaire ou d’un crédit à la consommation. Dans le premier cas, vous devrez vous rendre chez le notaire (frais supplémentaires), dans le second cas non (pas de frais).

L’accent est mis sur des travaux qui rendent votre habitation plus économe en énergie, plus sûre et plus confortable. Pensez à l’isolation, aux systèmes de chauffage efficaces, aux rénovations de toiture, à une nouvelle salle de bains et aux travaux électriques. Ce crédit vous permet de financer des rénovations aussi bien importantes que mineures.

Pour un crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter maximum 100 % de la valeur de votre habitation après rénovation. La durée est flexible, jusqu’à 25 ans maximum. Pour les petits montants, le crédit à la consommation est compris entre 1 500 et 25 000 euros, avec une durée allant jusqu’à 10 ans. Les taux d’intérêt varient en fonction de vos revenus et de votre situation familiale : 1,5 % ou 2,5 %. Vous pouvez demander un accord de crédit via infopret@fonds.brussels.

Outre le crédit Ecoreno, vous pouvez également prétendre aux primes Renolution, qui sont spécifiques aux travaux économes en énergie. Pour les personnes de plus de 60 ans ou handicapées, il existe le crédit d’autonomie Ecoreno, qui vise des travaux d’adaptation spécifiques visant à améliorer l’autonomie.

3. Rénopack et Rénoprêt (Wallonie)

Vous avez une habitation de plus de 15 ans en Wallonie ? Dans ce cas, vous pouvez compter sur différents prêts sans intérêts via la Société Wallonne du Crédit Social (SWCS) pour vos travaux de rénovation. Que vous souhaitiez économiser de l’énergie, rendre votre maison plus sûre, plus accessible ou plus confortable, vous trouverez toujours une solution. Vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 euros au total.

• Rénopack (taux 0 %)

Le Rénopack est destiné à ceux qui souhaitent aborder une rénovation complète sur la base d’un audit énergétique. Cela vous permet de rendre votre habitation plus économe en énergie et vous donne droit à des primes. Pensez à l’isolation, aux nouvelles fenêtres ou à un système de chauffage plus efficace.

• Rénopack SWCS (taux 0 %)

Votre toiture a besoin d’une rénovation urgente ? Des travaux électriques s’imposent ? Dans ce cas, le Rénopack SWCS est la solution. Aucun audit énergétique n’est requis pour ce prêt, mais vous pouvez quand même bénéficier de primes. Le Rénopack SWCS s’applique uniquement aux travaux de toiture et d’électricité.

• Rénoprêt (taux 0 %)

Le Rénoprêt vous permet de financer des rénovations qui ne nécessitent pas d’audit énergétique et pour lesquelles des primes sont disponibles (par ex. menuiseries extérieures) ou non (par ex. panneaux solaires).

Pour entrer en ligne de compte pour ces prêts, votre revenu annuel imposable ne peut pas dépasser 104 400 euros. Vous devez résider vous-même dans l’habitation. Des conditions supplémentaires peuvent également s’appliquer. Vous pouvez facilement demander le prêt en ligne.

4. Crédit vert ou écocrédit (Belgique)

Vous ne remplissez pas les conditions pour l’un des prêts émis par les Régions ? Par exemple, parce que vos revenus sont trop élevés ou si vous souhaitez emprunter plus de 60 000 euros ? Dans ce cas, un crédit vert ou un écocrédit auprès de la banque peut constituer une solution alternative intéressante. Ce type de prêt vise spécifiquement les investissements économes en énergie. Pensez à l’installation de panneaux solaires, d’une pompe à chaleur, d’un vitrage à haut rendement ou de travaux d’isolation. Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des emprunts classiques, même si le taux d’intérêt exact dépend de la banque et des conditions de marché.

Un crédit vert vous permet généralement d’emprunter des montants plus importants qu’avec MijnVerbouwlening et Rénopack/Rénoprêt. Le maximum varie d’un prêteur à l’autre, mais s’élève souvent à 100 000 euros ou plus. La durée est également flexible. Attention : bien que les taux d’intérêt soient attractifs, il n’y a pas d’intervention des pouvoirs publics, ce qui signifie que vous payez vous-même l’intégralité du taux.

En outre, les banques exigent un aperçu des travaux prévus et une preuve que ces travaux sont effectivement économes en énergie. Veillez donc à avoir des devis et des factures à portée de main lorsque vous demandez un prêt. Même si vous optez pour un crédit vert, vous pouvez souvent encore prétendre à des subsides et primes de l’État.

5. Prêt à la rénovation classique (Belgique)

Si vous n’êtes pas spécifiquement à la recherche de solutions d’économie d’énergie, mais que vous souhaitez simplement financer des travaux de rénovation, vous pouvez opter pour un prêt à la rénovation standard. Ce type de prêt est proposé par presque toutes les banques et est flexible tant au niveau du montant emprunté que de la durée. Vous pouvez utiliser le crédit pour divers travaux, comme une nouvelle cuisine, une nouvelle salle de bains, une rénovation intérieure ou même une rénovation de jardin.

Les taux d’intérêt d’un prêt à la rénovation ordinaire sont généralement (pas toujours) légèrement plus élevés que ceux d’un crédit vert, car ils ne sont pas liés à des conditions spécifiques d’économie d’énergie. Les conditions exactes, telles que la durée maximale et le montant minimum, varient d’une banque à l’autre.

Bien qu’aucune réduction ne soit liée à un prêt à la rénovation standard, ce type de prêt offre plus de liberté. Vous n’avez pas besoin de fournir de preuves d’investissements spécifiques en matière d’économies d’énergie, ce qui simplifie le processus.

6. Crédit hypothécaire (Belgique)

Si vos projets de rénovation sont importants ou si vous souhaitez combiner vos travaux de rénovation avec l’achat d’une habitation, un crédit hypothécaire peut être une solution. Ce type de prêt propose des limites de crédit plus élevées et des durées plus longues que la plupart des autres prêts à la rénovation ; il est donc adapté aux rénovations importantes ou structurelles.

La durée d’un crédit hypothécaire est flexible et vous pouvez opter pour un taux d’intérêt fixe ou variable. Avec un taux d’intérêt fixe, vous savez exactement combien vous payez chaque mois, tandis qu’un taux variable peut commencer par un taux plus bas, mais augmenter ou diminuer en fonction du taux du marché. Dans le cas d’un crédit hypothécaire, vous devez tenir compte de frais supplémentaires, tels que les frais de notaire, les frais de dossier et éventuellement un rapport d’expertise de votre habitation. Une assurance solde restant dû peut également être requise, en fonction du prêteur. Vous avez déjà un prêt hypothécaire ? Une reprise peut alors constituer la meilleure solution, surtout si vous avez déjà remboursé une grande partie de votre emprunt. Dans ce cas, votre hypothèque existante pourra garantir un nouveau crédit habitation. Vous éviterez ainsi de nouveaux frais de notaire et d’hypothèque. Toutefois, le taux d’intérêt sur le montant que vous réempruntez ne sera plus le même que celui de votre emprunt initial, mais le taux actuel.

Nouveau : les droits d’enregistrement diminuent en Flandre et en Wallonie

Les acheteurs d’une habitation propre unique qui signent leur acte après le 1er janvier 2025 bénéficieront dès lors de droits d’enregistrement réduits. En Flandre, le taux passe de 3 % à 2 %. En Wallonie, le taux passe de 12,5 % à 3 %.

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