Guide : quel doit être le montant de votre épargne ?

1 000, 10 000, 100 000… un million d’euros ? De quel montant d’épargne avez-vous besoin pour faire face aux dépenses imprévues et vivre l’esprit tranquille ?

370 milliards d’euros : c’est ce que les ménages belges ont accumulé sur leurs comptes à vue et leurs comptes d’épargne, à en croire les derniers chiffres de la Banque nationale de Belgique (juillet 2024). En moyenne, cela revient à 39 223 euros par Belge adulte. Pas mal, pourriez-vous penser, mais les moyennes peuvent cacher des extrêmes et il n’en va pas autrement pour les épargnants belges. En effet, la médiane, c’est-à-dire le montant que 50 % des épargnants n’atteignent pas et 50 % dépassent, s’élève à 14 000 euros par ménage (pas par personne !), selon la dernière étude de 2022. 14 000 euros, serait-ce trop peu pour garantir la sécurité financière d’un ménage ? A contrario, 39 223 euros par personne, serait-ce plus que nécessaire ? La réponse dépend de plusieurs facteurs, c’est pourquoi il n’y a pas de limite claire et nette qui voudrait par exemple que 20 000 euros soient suffisants et 19 999 euros non.

Comment calculer le montant nécessaire à vos besoins personnels ? Pour le savoir, il est utile de distinguer entre l’épargne de précaution, l’épargne pour vos projets et l’épargne pour plus tard.

1. La base : une réserve d’épargne pour les urgences

Votre épargne de précaution est comme votre bouée de sauvetage financière, qui doit vous protéger contre les dépenses imprévues et les pertes de revenus. Une machine à laver qui tombe en panne, une urgence médicale, une baisse de salaire… Avec une réserve d’épargne, vous aurez de quoi surmonter ces revers sans devoir changer de mode de vie ou vous endetter du jour au lendemain.

Qu’est-ce qu’une épargne de précaution suffisante ? Elle équivaut généralement à trois à six mois de revenus nets pour votre ménage, pour vous permettre de continuer à payer vos charges en cas de perte de revenus temporaire. Selon cette logique, avec un revenu mensuel net de 2 500 euros, vous devriez prévoir une réserve de 7 500 à 15 000 euros.

Ces trois à six mois servent de règle générale, mais tout le monde n’a pas les mêmes besoins. Un calcul sur mesure ? Ce simulateur français vous permet d’estimer le montant conseillé de votre épargne de précaution en moins d’une minute. Le montant recommandé de votre épargne de précaution dépend de plusieurs facteurs :

• La composition de votre ménage : généralement, les célibataires et les ménages à double revenu sans enfants peuvent se contenter d’une réserve inférieure par rapport à une famille avec des enfants. Il est particulièrement recommandé aux parents isolés de se constituer une épargne plus importante, vu leur responsabilité et le risque accru de frais imprévus.
• Votre situation professionnelle : si vous avez un revenu fixe, une épargne plus réduite pourra vous suffire. Mais si vous êtes indépendant ou si vos revenus sont irréguliers, il est essentiel de faire preuve de plus de prévoyance, tout comme si vous travaillez dans un secteur où la sécurité d’emploi est moins garantie.
• Votre âge et votre état de santé : comme les frais de santé ont tendance à augmenter avec l’âge, il peut être judicieux de gonfler votre réserve.
• Votre tranquillité d’esprit : écoutez-vous ! Si un montant plus important sur votre compte d’épargne vous aide à mieux dormir la nuit, c’est tout à fait légitime.
• Votre situation de logement : si vous êtes propriétaire, et surtout si vous êtes encore en train de rembourser le prêt, vous pourriez avoir besoin d’une réserve plus importante. En effet, les factures de réparation et d’entretien peuvent vite s’accumuler.
• Votre taux d’endettement : vous avez conclu un ou plusieurs prêts auto, un emprunt hypothécaire ou un crédit consommation ? Tenez-en compte dans vos charges mensuelles. Plus vous avez d’engagements à honorer, plus votre réserve devra être importante pour vous permettre de faire face aux imprévus sans mettre en péril votre stabilité financière.
• La conjoncture économique : un environnement économique difficile peut faire augmenter vos dépenses et entamer plus rapidement vos réserves. Dans de telles périodes, il est recommandé de conserver une épargne plus importante pour vous préparer à une éventuelle baisse de revenus ou des dépenses supplémentaires.

Quel que soit son montant, vous pouvez placer votre épargne d’urgence sur un compte d’épargne séparé, pour mettre ces fonds hors de vue et éviter la tentation d’y puiser trop vite. Si vous vous attendez à devoir utiliser vos réserves dans l’année, il est préférable d’opter pour un compte d’épargne avec un taux de base plus élevé.

2. En plus de l’épargne de précaution : l’épargne pour vos projets

Vous avez constitué une réserve suffisante pour vos dépenses imprévues ? Pensez aussi à préparer vos projets d’avenir. Des rénovations, un grand voyage, l’achat d’un vélo électrique… Mais il peut aussi s’agir de fonds qui vous permettront de couvrir des mois plus coûteux (les fêtes de fin d’année, la rentrée scolaire…), payer votre taxe de circulation ou encore financer votre assurance auto. Quant au montant qu’il convient de mettre de côté, tout dépendra de vos projets et de leur coût : une rénovation pourrait vous coûter des dizaines de milliers d’euros, tandis que quelques milliers d’euros pourront suffire à vous payer des vacances ou un nouveau vélo. Là encore, il peut être utile d’ouvrir un compte séparé pour ces objectifs d’épargne spécifiques. Vous pouvez même répartir votre épargne pour des projets d’envergure très coûteux sur plusieurs comptes, afin de garder une vue d’ensemble. Et si vous épargnerez pendant plus d’un an pour un projet donné, il vaut certainement la peine d’envisager un compte avec une prime de fidélité plus importante.

3. Épargner pour plus tard

Il peut également être une bonne idée de commencer à épargner pour votre pension. En effet, il est peu probable que votre pension légale vous suffise pour maintenir votre niveau de vie – sauf peut-être si vous avez été fonctionnaire pendant toute votre carrière. Les fonctionnaires perçoivent une pension brute moyenne de 3 381 euros par mois. En revanche, selon les derniers chiffres de Pensionstat, ce montant s’élève à 1 615 euros pour les travailleurs salariés et 1 156 euros pour les indépendants. Attention, l’écart entre les hommes et les femmes est très important : en Belgique, la pension moyenne des femmes est inférieure de 23 %. En plus d’un compte d’épargne avec une prime de fidélité plus élevée, un compte à terme sur une longue duréepeut être une option. Ce type de compte vous permet de bloquer votre argent pour une période donnée en échange d’un taux d’intérêt garanti. Cela peut s’avérer une solution intéressante, car les taux des comptes à terme sont souvent supérieurs à ceux des comptes d’épargne ordinaires. Votre pension n’est pas pour demain et vous souhaitez prendre plus de risques ? Dans ce cas, vous pouvez aussi envisager d’investir, car les placements offrent un potentiel de rendement plus élevé à long terme. Les marchés sont une terre inconnue pour vous ? Sachez que vous pouvez commencer avec de petits montants (par exemple, 25 euros par mois) pour vous familiariser avec la bourse.

Épargne mensuelle : combien et comment faire ?

Quatre Belges sur dix ont du mal à mettre de l’argent de côté chaque mois. La constitution d’une réserve d’épargne suffisante peut sembler une tâche herculéenne. Pourtant, avec la bonne approche, cela ne doit pas être impossible.

Une règle générale consiste à épargner chaque mois 10 % de votre revenu net. Autrement dit, si vous avez un revenu net de 2 500 euros, vous devriez essayer d’épargner 250 euros par mois. Si ce n’est pas faisable, ne vous découragez pas : l’épargne n’est pas une course, chaque euro que vous pouvez mettre de côté est déjà un pas dans la bonne direction. Essayez de fixer un montant qui correspond à votre budget.

Il existe plusieurs techniques que vous pouvez essayer pour vous aider à épargner. Par exemple, vous pouvez paramétrer un virement automatique vers votre compte d’épargne le jour où vous recevez votre salaire. Ainsi, l’épargne deviendra une habitude et vous ne devrez même plus y penser. En plus, l’automatisation vous permettra de mettre de l’argent de côté avant même que vous ayez la tentation de le dépenser.

Vous pouvez aussi favoriser un comportement d’épargne en analysant vos dépenses : établissez un budget et identifiez les économies potentielles. Y a-t-il des abonnements que vous n’utilisez plus ? Pouvez-vous économiser de l’énergie en surveillant votre consommation ? À terme, les petits changements peuvent faire une grande différence.