Staatsbon, spaarrekening of termijnrekening: wat kiest u?
Keytrade Bank
keytradebank.be
04 juli 2024
3 minuten te lezen
Van Staatsbon tot klassieke spaarrekening: er valt zeker extra geld te verdienen met uw spaargeld. Benieuwd hoe u zoveel mogelijk rendement genereert? Zo weinig mogelijk risico neemt? Of met welk product u altijd aan uw spaargeld kan? Wij helpen u kiezen!
Geen glazen bol nodig voor uw rendement
Hebt u graag zekerheid over uw rendement? Dan zijn een termijnrekening, Staatsbon (uitgegeven door de staat) of kasbon (uitgegeven door een bank) helemaal uw ding. Want bij deze spaarproducten ligt de rente al van bij de start vast voor de volledige looptijd. Zo weet u tot op de komma hoeveel uw spaargeld opbrengt.
En dat horen spaarders graag. Denk bijvoorbeeld maar aan de enorme hype rond de eenjarige Staatsbon van september 2023. De uitzonderlijk verlaagde roerende voorheffing bracht de nettorente op een aantrekkelijke 2,81 procent. Dat lieten 630.000 spaarders zich geen twee keer zeggen! In totaal werd zo een recordbedrag van maar liefst 22 miljard euro ingelegd, waarvan het merendeel tot dan op spaarrekeningen geparkeerd stond.
Op die gereglementeerde spaarrekeningen - het klassieke spaarboekje - krijgt u zowel een basisrente als getrouwheidspremie. De basisrente is flexibel en beweegt dikwijls mee met het rentebeleid van de Europese Centrale Bank. Wanneer die ECB een renteverlaging doorvoert, dan duurt het meestal niet zo lang tot ook banken hun spaarrentes laten zakken.
De getrouwheidspremie ligt dan weer voor 12 maanden vast zodra u geld op uw spaarrekening zet. Hiermee zetten banken u aan om dat spaargeld minstens een jaar op de spaarrekening te laten staan, want pas dan wordt ‘uw getrouwheid’ beloond. Haalt u uw geld vroeger af? Dan loopt u de getrouwheidspremie mis op het bedrag dat u afhaalt.
Weetje: elke bank bepaalt z’n eigen voorwaarden voor termijnrekeningen. De aangeboden rente hangt vaak af van het bedrag dat u op de rekening wil zetten. Bij Keytrade vertellen we er u graag alles over!
Eerste hulp(rekening) bij ongevallen
Die verrekte boiler gaat stuk, de auto heeft blikschade nadat dat paaltje duidelijk van links kwam, uw kind trapt een bal door het venster en dat allemaal in één week. Niet alleen bent u de grootste
pechvogel ooit; u wilt waarschijnlijk ook snel en makkelijk aan uw spaargeld kunnen. Dat kan perfect bij een spaarrekening, al vervalt de getrouwheidspremie voor het bedrag dat u van de rekening
haalt.
Weetje : De flexibiliteit van de spaarrekening is razend populair. Wist u dat er alles samen een slordige 269 miljard euro op de Belgische spaarboekjes staat?
Zoiets is niet mogelijk bij een termijnrekening en kasbon. Die werken zoals een contract: de looptijd en de rente worden vooraf afgesproken met de bank. Om uw geld vóór het einde van die looptijd af te halen, betaalt u altijd een verbrekingsvergoeding en - afhankelijk van uw bank - aanvullende dossierkosten. Hoewel u een kasbon eventueel kan doorverkopen op de secundaire markt, betaalt u ook hier extra kosten, zoals de beurstaks.
De beste risico’s zijn berekend
Elke belegger is anders. Sommige houden van veel risico, andere spelen liever op zeker - ook als het potentiële rendement lager ligt. Klinkt herkenbaar? Zowel de spaarrekening als de termijnrekening vallen onder het zogenaamde depositogarantiestelsel. Dit houdt in dat de Staat tot 100.000 euro per persoon garandeert, mocht uw bank failliet gaan.
Ook bij de Belgische Staatsbon mag u op beide oren slapen. België is immers een betrouwbare speler die zich geen wanbetaling kan veroorloven. Dat is niet voor alle landen het geval. Informeer u dus goed voor u intekent op een Staatsobligatie van bijvoorbeeld een onstabiel land. De beloofde rendementen liggen misschien hoger, ook de risico’s die u neemt liggen aanzienlijk hoger…
Psst, al aan de belastingen gedacht?
Benjamin Franklin wist het al: “dood en belastingen zijn de enige zekerheden in het leven”. Ook als het over uw spaargeld gaat. Maar er is ook goed nieuws. Want per persoon is de eerste schijf van 1.020 euro intresten op klassieke spaarrekeningen vrijgesteld van roerende voorheffing in de Belgische belastingsaangifte voor 2024. Op de schijf boven 1020EUR intresten betaalt u 15% roerende voorheffing. U betaalt voor alle duidelijkheid dus belasting op uw rendement, niét op het spaargeld op de rekening.
Bij de termijnrekening en Staatsbon bedraagt die roerende voorheffing doorgaans 30 %. Een pak minder aantrekkelijk, dus. Op de Staatsbon van september 2023 verlaagde de Belgische Staat de voorheffing van 30 naar 15 procent. Dit verhoogde het nettorendement aanzienlijk naar 2,81 %. De daaropvolgende stormloop was een feit. Opgelet, nadien hanteerde de Staat wel weer gewoon de roerende voorheffing van 30%. In het onderstaande voorbeeld illustreren we hoeveel uw spaargeld netto opbrengt als u 10.000 intekent op de eenjarige Staatsbon van juni 2024.
Inlegbedrag 10.000 euro Rente (bruto) 3,2% = 320 euro Roerende voorheffing 30% = 96 euro Rente (netto) 224 euro
Ga tot slot ook steeds na welke kosten de bank of broker aanrekent. Dit gaat bijvoorbeeld over een makelaarsloon en een bewaarloon. Want ook die kosten knabbelen aan uw rendement.
De meest succesvolle spaarformule …
… hangt af van persoon tot persoon. Bepaal daarom eerst waarom u wilt sparen. Hebt u bijvoorbeeld een grote som geërfd die u de komende jaren opzij wil zetten? Of legt u graag een buffer aan voor kleine en grote noodgevallen? Het antwoord heeft een directe impact op de spaarformule die het best bij u past.
TIP: vergelijk altijd gelijkaardige spaaropties bij verschillende banken. Kijk daarbij verder dan het beloofde rendement en hou ook rekening met de beschikbaarheid en de veiligheid van het product in kwestie.
Andere artikels die u mogelijk interesseren
Beleggen in Belgische aandelen: trop is te veel, en te veel is trop?
Fiscaal voordelig bijklussen: wat mag en wat niet (meer)?
Belegger, betaal nooit te veel voor uw favoriete aandeel!
Wie is wie bij Keytrade Bank? Wie hebt u aan de lijn?
Wie is wie: op bezoek bij IT
Beter een studentenkamer kopen dan huren?
Maandelijkse video 2024
Checklist: zonder geldzorgen op reis
Beleggen in voetbalaandelen: valt er wat te scoren?
Basisrente en getrouwheidspremie: wat zegt uw spaargedrag?
(Klein)kinderen helpen bij de aankoop van een woning: welke mogelijkheden?
Wat met de woning bij een relatiebreuk? Verkopen, verhuren of uitkopen?
Opgepast voor fraude met vacatures
Europa is niet langer het zieke broertje!
Veilig online bankieren: hoe beschermt u uw financiën?
Het verschil tussen kapitalisatie of distributie voor fondsen of trackers
Waarom pensioenplanning extra belangrijk is voor vrouwen
Is binnenkomen in de BEL20 wel zo prettig?
Zelf een testament schrijven? Vermijd deze 10 fouten
Maximumleeftijd voor hypothecaire lening: klopt het?
Van bod tot compromis: deze fouten maakt u beter niet
Hoe leert u uw kind sparen? 12 tips
Oplichting bij online dating: tips om u te beschermen
Is het nog wel de Magnificent Seven? Of nu eerder 2 Unlimited?
Hypothecaire lening zonder eigen inbreng: optie of illusie?
Welk type belegger bent u? Doe de test
Moet u belasting op spaargeld en beleggingen betalen?
Renoveren met renovatiesubsidie
Maandelijkse video 2023
Werken aan uw pensioen kan u beter vroeg dan laat doen
7 tips om veilig online te shoppen
Hoe beleggen in vergrijzing?
Kleine aandelen, grote kansen?
6 redenen waarom het ook nog in 2024 loont om zonnepanelen te installeren
Een beleggingsportefeuille schenken met voorbehoud van vruchtgebruik
Gouden tijden? Waarom (niet) beleggen in goud
Een woning kopen om te verhuren: een slimme investering?
Vrijstelling van roerende voorheffing op dividenden
Terugblik op 2023
Obligaties boven aandelen in 2024?
Gaat AI menselijke beleggingsadviseurs vervangen?
Weinig inspanningen, beter rendement? Zo werkt hangmatbeleggen
Shorten: wat is het en hoe werkt het?
10 basisregels voor succes op de beurs
De voor- en nadelen van contactloos betalen
Hoe beleggen in de energietransitie?
Zo beschermt u zich tegen fraude met QR-codes
Goed positiespel is belangrijk!
Is India het nieuwe China?
Padel vindt in Keytrade Bank een nieuwe dubbelpartner
Trouwen, samenwonen of LAT-relatie: de impact op schenken en erven
Wat is een tracker en hoe kiest u de juiste?
Alles wat u moet weten over het postinterventiedossier
Zet u schrap voor het laatste kwartaal!
Beleggen in biodiversiteit: kan Wall Street de jungle redden?
World Cleanup Day
Vergeet niet uw digitale nalatenschap te regelen
Beleggen in AI: hype of ticket voor de toekomst?
Sparen om te sparen? Of sparen voor een specifiek doel?
Hoe bereidt u zich financieel voor op een langer leven?
Hoe beleggen bij een recessie?
Hoe navigeren door een relatie met ongelijke inkomens?
Conflicten over geldzaken vermijden en aanpakken: een handleiding
Sell in May? Is dat wel een goed idee?
Een bankrekening samen? Apart? Of samen én apart?
Maak een impact met uw Keyprivate
Is het einde van de Amerikaanse hegemonie nabij?
Een vitaminekuur voor uw beleggingen
Verdient water een plek in uw portefeuille?
Obligaties boven in 2023?
6 zaken die u moet weten over uw kredietkaart bij Keytrade Bank
Maandelijkse video 2022
Ook zin in een prachtige Keytrade Bank Nature Trail?
Wat is technische analyse en hoe werkt het?
Vastgoed kopen met uw aanvullend pensioen (ook al bent u nog niet op pensioen)
Wie is wie bij Keytrade Bank? De wereld van Data
Mag het wat minder kosten? Jazeker!
Een stand van zaken na de Russische inval in Oekraïne
Een nieuwe, frisse wind in de investeringswereld!
6 aandachtspunten voor wie thematisch belegt
Zet een strakker monetair beleid een rem op de beurshausse?
Hoe schenken of nalaten aan een goed doel?
Zo dicht mogelijk bij alle werknemers! Who’s who: Human Resources
Ook zin in een prachtige Keytrade Bank Nature Trail?
Hoe komt u de ESG-score van een bedrijf te weten?
Het ABC van ESG
Hoeveel mag u bijverdienen als gepensioneerde?
Alles in onze supermarkt aan dezelfde prijs
Hoe beleggen als u krap bij kas zit?
Maandelijkse video 2021
Een hekel aan budgetteren? Dit is uw handleiding om te budgetteren
Podcasts over geld en beleggen (deel 1)
Geen groepsverzekering? Dit zijn de alternatieven
Kunnen landen failliet gaan?
Inflatie? Stop wat grondstoffen in uw portefeuille!
Hoe kiest u een tracker (ETF)?
Goud, cash en staatsobligaties: hoe veilig zijn veilige havens?
Oost, west, cohousing best?
Baby op komst? Zorg dat u er ook financieel klaar voor bent
Het halo-effect: waarom we aandelen van Buffett, Bezos en Musk kopen
Waarom beleggen voor uw kind een goed idee is
Timing is everything: hoe het juiste instapmoment kiezen?
Technologie behoedt belegger tegen waan van de dag
Wat is fundamentele analyse en hoe werkt het?
Zo houdt u hackers weg van uw zuurverdiende centen
Uw kleinkinderen betrekken bij uw vermogensplanning: 8 vragen en antwoorden
Waarom (niet) beleggen in microcaps?
Hoe veilig is contactloos betalen?
Kopen of huren? Zo gebruikt u de price-to-rent ratio
De perfide beurs
Is cash straks uitgeteld?
Ook een tweede baksteen in de maag?
Tweedehands koopje online gespot? Toch even lezen
Wiskunde op de beurs
De invloed van geluk bij beleggen
De handigste financiële apps (én ze zijn gratis)
Aandelenbeleggers kijken verder dan de sombere economische cijfers
7 beleggingsthema’s voor 2029 (waarop u nu al voorsprong kunt nemen)
Tien basisregels voor levenslang succes op de beurs
Dipje voor de wereldeconomie lijkt van voorbijgaande aard!
7 mythes over beleggen
Per seconde grijzer? Denk nu al aan uw pensioen
Nieuw samengesteld gezin: gemeenschappelijke spaarpot of elk apart?
Groeilanden hinken achterop!
Tips van een expert: zo steelt niemand uw wachtwoorden
Coronablog Geert Van Herck: Vastgoed levert opnieuw geen diversificatiebonus op
Schenken vs erven: wat is fiscaal het meest interessant?
Een bod uitbrengen op vastgoed: waarop letten?
Auto inruilen voor fiets: hoeveel geld spaart u uit?
Kan China de dollar laten crashen?
Schrik voor het Ferrari- en hangmatsyndroom? Zo kunt u schenken én controle behouden
Nog geen einde aan de Amerikaanse hegemonie!
Podcasts over geld en beleggen (deel 2)
Bang voor inflatie? Al aan mijnbouw gedacht?
Wordt de MSCI Emerging Markets-index “the next big thing”?
Wat doet de hogere inflatie met uw spaargeld en beleggingen?
Hoe belegt u met succes?
Welke aandelen passen bij u?