Welke lening past bij uw renovatieproject?

Het renovatiekrediet met rentesubsidie verdwijnt in 2025, maar er zijn nog interessante alternatieven. Een overzicht.

Kocht u een energieverslindende woning in Vlaanderen? Dan kon u de afgelopen jaren voordelig lenen om die te renoveren. Sommige jaren kon dat zelfs renteloos: u ging dan een lening aan bij de bank, en de rente werd volledig terugbetaald. De voorbije jaren was die lening niet meer renteloos, maar kreeg u een korting: hoe energiezuiniger u de woning maakte, hoe hoger de korting. U kon op die manier tot 60.000 euro lenen. Aan dat verhaal komt vanaf januari 2025 een eind. Wat zijn nu nog de alternatieven in Vlaanderen? En wat zijn de mogelijkheden in Brussel en Wallonië?

1. MijnVerbouwlening (Vlaanderen)

Met de bestaande MijnVerbouwlening krijgt u een korting van 3 procentpunt op de wettelijke rente. Die wettelijke rentevoet bedraagt momenteel 5,75%, waardoor u na de korting nog 2,75% rente op de lening betaalt. In het voorjaar van 2025 wordt die rentevoet verlaagd, maar het valt nog af te wachten hoe sterk die zal dalen. Met de lening kan u uw dak, muren, funderingen, vloeren en interieur renoveren.

Ook elektriciteit en sanitair komen in aanmerking. Duurzame ingrepen (warmtepomp, zonneboiler en zonnepanelen) kunnen eveneens. Wil u sommige klussen zelf doen? Dat mag, maar alleen voor binnenrenovatie, elektriciteit en sanitair. Raadpleeg het volledige overzicht en de voorwaarden. Met een MijnVerbouwlening kan u maximaal 60.000 euro lenen (minimaal 1.250 euro) en niet langer dan 25 jaar. Er zijn geen dossierkosten. De lening aanvragen gebeurt niet via een bank, maar online bij de Vlaamse overheid aan het Verbouwloket.

Om in aanmerking te komen mag u een bepaalde inkomensgrens niet overschrijden. Voor een alleenstaande is het maximale jaarinkomen begrensd tot 51.840 euro. Voor een alleenstaande met 1 persoon ten laste of koppel zonder persoon ten laste ligt die grens op 74.060 euro. Dit bedrag wordt met 4.160 euro verhoogd per persoon extra ten laste. Goed om te weten: u kan tegelijk genieten van de MijnVerbouwpremie. Dat is een premie voor zowel renovatiewerken als verbouwingen. De premie wordt dan afgetrokken van uw lening. Vergeet niet dat u ook aanspraak kan maken op subsidies van uw gemeente.

2. Ecoreno-krediet (Brussel)

Wil u uw woning in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest renoveren en tegelijk energie besparen? Dan kan u in aanmerking komen voor het Ecoreno-krediet. Afhankelijk van uw situatie wordt het verstrekt als een hypothecaire lening of een consumentenkrediet. In het eerste geval zal u bij de notaris moeten langsgaan (extra kosten), in het tweede geval niet (geen kosten).

De focus ligt op werken die uw woning energiezuiniger, veiliger en comfortabeler maken. Denk aan isolatie, efficiënte verwarmingssystemen, dakrenovaties, een nieuwe badkamer en elektriciteitswerken. Met dit krediet kunt u zowel grote als kleinere renovaties financieren.

Voor een hypothecair krediet kunt u maximaal 100% van de waarde van uw woning na renovatie lenen. De looptijd is flexibel, tot maximaal 25 jaar. Het consumentenkrediet is voor kleinere bedragen tussen 1.500 en 25.000 euro, met een looptijd tot 10 jaar. De rentevoeten variëren naargelang uw inkomen en gezinssituatie: 1,5% of 2,5%. U kunt een kredietafspraak aanvragen via infolening@fonds.brussels. Naast het Ecoreno-krediet kunt u ook aanspraak maken op Renolution-premies, die specifiek zijn voor energiebesparende werken. Voor 60-plussers of mensen met een beperking is er het Ecoreno-autonomiekrediet, dat gericht is op specifieke aanpassingswerken om de zelfstandigheid te verbeteren.

3. Rénopack en Rénoprêt (Wallonië)

Heeft u een woning in Wallonië die ouder is dan 15 jaar? Dan kunt u voor uw renovatiewerken rekenen op verschillende renteloze leningen via de Société Wallonne du Crédit Social (SWCS). Of u nu energie wilt besparen, uw woning veiliger of toegankelijker wilt maken of comfortabeler wilt wonen, er is voor elk wat wils. U kunt in totaal tot 60.000 euro lenen.

• Rénopack (0% rente)

De Rénopack is voor wie een volledige renovatie wil aanpakken op basis van een energieaudit. Hiermee maakt u uw woning energiezuiniger en kunt u recht hebben op premies. Denk aan isolatie, nieuwe ramen of een efficiënter verwarmingssysteem.

• Rénopack SWCS (0% rente)

Heeft uw dak dringend renovatie nodig? Of moet de elektriciteit worden aangepakt? Dan is de Rénopack SWCS een oplossing. Voor deze lening is geen energieaudit vereist, maar u kunt alsnog van premies profiteren. De Rénopack SWCS geldt enkel voor dak- en elektriciteitswerken.

• Rénoprêt (0% rente)

Met de Rénoprêt kunt u renovaties financieren waarvoor geen energieaudit nodig is en waarvoor u geen premies (bijv. zonnepanelen) of wel premies kan krijgen (bijv. buitenschrijnwerk).

Om voor deze leningen in aanmerking te komen, mag uw belastbaar jaarinkomen niet hoger zijn dan 104.400 euro. U moet de woning zelf bewonen. Er kunnen ook bijkomende voorwaarden van toepassing zijn. U kunt de lening eenvoudig online aanvragen.

4. Groen krediet of ecokrediet (België)

Voldoet u niet aan de voorwaarden voor een van de leningen uitgegeven door de gewesten? Bijvoorbeeld omdat uw inkomen te hoog is, of als u meer dan 60.000 euro wil lenen? Dan is een groen krediet of ecokrediet bij de bank mogelijk een interessant alternatief. Dit type lening richt zich specifiek op energiebesparende investeringen. Denk aan de installatie van zonnepanelen, een warmtepomp, hoogrendementsglas of isolatiewerken. De rentevoeten zijn doorgaans lager dan bij klassieke leningen, al hangt de exacte rentevoet af van de bank en de marktomstandigheden.

Met een groen krediet kunt u meestal grotere bedragen lenen dan met de MijnVerbouwlening en Rénopack/Rénoprêt. Het maximum varieert per kredietverstrekker, maar loopt vaak op tot 100.000 euro of meer. Ook de looptijd is flexibel. Let wel: hoewel de rentevoeten aantrekkelijk zijn, is er geen tussenkomst van de overheid, wat betekent dat u de volledige rente zelf betaalt.

Daarnaast vereisen banken een overzicht van de geplande werken en een bewijs dat deze werken effectief energiebesparend zijn. Zorg er dus voor dat u offertes en facturen bij de hand hebt wanneer u een lening aanvraagt. Ook als u kiest voor een groen krediet, kan u vaak nog aanspraak maken op subsidies en premies van de overheid.

5. Gewoon renovatiekrediet (België)

Als u niet specifiek op zoek bent naar energiebesparende oplossingen, maar gewoon renovatiewerken wilt financieren, dan kunt u kiezen voor eenstandaard renovatiekrediet. Dit type lening wordt door vrijwel alle banken aangeboden en is flexibel in zowel het geleende bedrag als de looptijd. U kunt het krediet gebruiken voor uiteenlopende werken, zoals een nieuwe keuken, badkamer, interieurvernieuwing of zelfs een tuinrenovatie.

De rentevoeten van een gewoon renovatiekrediet zijn doorgaans (niet altijd) iets hoger dan die van een groen krediet, omdat er geen specifieke energiebesparende voorwaarden aan gekoppeld zijn. De exacte voorwaarden, zoals de maximale looptijd en het minimumbedrag, verschillen per bank.

Hoewel er geen kortingen gekoppeld zijn aan een standaard renovatiekrediet, biedt dit type lening meer vrijheid. U hoeft geen bewijs te leveren van specifieke energiebesparende investeringen, wat het proces eenvoudiger maakt.

6. Hypothecair krediet (België)

Als uw renovatieplannen omvangrijk zijn of als u uw renovatiewerken wilt combineren met de aankoop van een woning, kan een hypothecair krediet een oplossing zijn. Dit type lening biedt hogere kredietlimieten en langere looptijden dan de meeste andere renovatiekredieten, waardoor het geschikt is voor grote renovaties of structurele verbouwingen.

De looptijd van een hypothecair krediet is flexibel en u kunt kiezen voor een vaste of variabele rentevoet. Bij een vaste rentevoet weet u exact hoeveel u elke maand betaalt, terwijl een variabele rentevoet lager kan starten maar kan stijgen of dalen afhankelijk van de marktrente.

Bij een hypothecair krediet moet u rekening houden met extra kosten, zoals notariskosten, dossierkosten en eventueel een schattingsrapport van uw woning. Ook een schuldsaldoverzekering kan vereist zijn, afhankelijk van de kredietverstrekker.

Heeft u al een hypothecaire lening? Dan kan een wederopname uitkomst bieden. Zeker als u al een groter deel van uw lening heeft afbetaald. U gebruikt dan uw bestaande hypotheek om een nieuw woonkrediet te waarborgen. Zo vermijdt u nieuwe notaris- en hypotheekkosten. Het rentetarief op het bedrag dat u opnieuw leent, is evenwel niet meer hetzelfde tarief van uw bestaande lening, maar het actuele tarief.

Nieuw: registratierechten dalen in Vlaanderen en Wallonië

Kopers van een enige, eigen woning die hun akte verlijden na 1 januari 2025 zullen vanaf dan genieten van lagere registratierechten. In Vlaanderen daalt het tarief van 3% naar 2%. In Wallonië zakt het tarief van 12,5% naar 3%.

Plannen om te renoveren of kopen?

Doe een simulatie