Sparen om te sparen? Of sparen voor een specifiek doel?

Van daytraders tot langetermijnbeleggers. En van heel defensieve tot heel speculatieve beleggers. Net zoals er verschillende beleggers zijn, zijn er ook verschillende spaarders. Sommigen sparen om te sparen. Sommigen sparen voor een bepaalde aankoop, zoals een appartement, vakantie of elektrische fiets. Sommigen denken dat ze niet kunnen sparen. En sommigen vinden dat ze niet hoeven te sparen.

Een pleidooi voor sparen om te sparen

Lees dit als u:

• alleen spaart voor bepaalde doelen
• als u het niet nodig vindt om te sparen

Sommige mensen sparen om een huis te kopen, een nieuwe auto, een vakantie of voor hun pensioen. Dat is een slimme zet (zie verder). Maar het is wellicht niet de slimste zet als u alleen maar geld opzij zet voor een specifiek doel. Het is namelijk een goed idee om ook spontaan te sparen, zeg maar sparen om te sparen. Waarom? Omdat sparen voor een specifiek doel zinvol is in een volledig voorspelbare wereld. Alleen is onze wereld niet helemaal voorspelbaar.

Ondernemers die een bedrijf oprichten maken een businessplan. Daarin staat vaak een overzicht van de mogelijke risico’s die ertoe kunnen leiden dat hun plan faalt. Vaak komen dezelfde risico’s terug: een recessie, bevoorradingsproblemen, extra concurrentie, … Maar vraag het aan elke doorgewinterde ondernemer en zij zullen u vertellen dat de echte tegenslagen meestal uit een totaal onverwachte hoek komen. Een burn-out, een afgebrande loods, een partner die met de noorderzon verdwijnt, ... Niet elk plan verloopt volgens plan. En dat geldt ook voor ons persoonlijk leven.

Sparen om te sparen werkt als een verzekering tegen onheil dat op het slechtst denkbare moment op u kan afkomen. Een waterlek, een inbraak, jobverlies … Dat zijn risico’s en gebeurtenissen die u nog enigszins kan inschatten. Maar op heel veel tegenslagen kan u zich op geen enkele manier voorbereiden. Ze komen niet alleen onverwacht, maar ook op een manier die u zich nooit had kunnen voorstellen. Door te sparen om te sparen, bouwt u een financiële buffer op die u kan helpen om onverwachte uitdagingen het hoofd te bieden.

Over het algemeen is het goed om een reserve van 6 tot 12 maanden netto inkomen te hebben om u in te dekken tegen onheil. In dit potje zit spaargeld waarvoor u geen flauw idee heeft waarvoor u het ooit zal nodig hebben. Een oorlogskas van 6 tot 12 maanden inkomen is het standaard advies. Maar er is geen wetenschappelijke formule die becijfert hoeveel u best exact opzij zet. Het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie. Heeft u kinderen, een wagen, een eigen woning, een onstabiel inkomen, bent u weinig verzekerd, … dan kan een dikker stootkussen een goed idee zijn. Hoe groter de airbag, hoe kleiner de financiële impact van een onverwachte schok zal zijn.

Sparen om te sparen hoeft u overigens niet alleen te doen om u te beschermen tegen onheil. Er is nog een andere reden: wat spaargeld op ‘overschot’ hebben is een ticket voor vrijheid. Een deel van uw vermogen ‘sparen om te sparen’ biedt u opties en flexibiliteit om te wachten en toe te slaan als er zich een opportuniteit aanbiedt. Het geeft u tijd om na te denken, en tijd om richting te kiezen op uw eigen tempo. Hoewel sparen potentieel minder opbrengt dan beleggen, kan een rente van amper 1% net heel waardevol zijn omdat u bijvoorbeeld de flexibiliteit heeft om een job te kiezen met een lager salaris die u meer voldoening geeft, of de flexibiliteit krijgt om op een beleggingsopportuniteit te springen als die zich onverwachts aandient.

Een pleidooi voor sparen voor specifieke doelen en projecten

Lees dit als u alleen spaart om te sparen

Sparen om te sparen is een waardevolle strategie, als bescherming tegen onvoorziene omstandigheden en als pasmunt voor een flexibeler leven. Echter, sparen voor specifieke doelen en projecten biedt eveneens een waaier aan voordelen.

In de eerste plaats zorgt het ervoor dat u duidelijker richting krijgt in uw financiële planning. Misschien wil u eerder met pensioen gaan, of wil u parttime gaan werken om meer tijd aan uw gezin of hobby's te besteden. Door voor deze doelen te sparen, kunt u uw financiële leven in lijn brengen met uw persoonlijke ambities. Als u weet dat u voor iets specifieks spaart, bijvoorbeeld een huis of een vakantie, dan kan u doelgericht plannen.

Het is ook makkelijker om u te concentreren op het behalen van een duidelijk gedefinieerd doel dan om simpelweg te sparen ‘voor het geval dat’. Door te definiëren waar u naartoe wil en hoeveel u nodig heeft om daar te komen, kan u beter navigeren door de (financiële) onzekerheden van het leven.

Sparen voor specifieke doelen geeft u de mogelijkheid om dromen en ambities te realiseren, en daar voldoening uit te putten. Een eigen bedrijf openen, een oldtimer kopen, het behalen van een duikbrevet … u kan dromen omzetten in concrete spaardoelen. Deze doelen helpen om gemotiveerd te blijven en uw dromen uiteindelijk te realiseren.

Een bijkomend voordeel van sparen voor specifieke doelen is dat het kan bijdragen aan uw algehele financiële gezondheid. Door doelbewust te sparen voor een grote aankoop in plaats van die aankoop te financieren met een lening, kan u uw financiële positie versterken.

Het hebben van specifieke doelen kan u tot slot ook motiveren om beter te sparen, en bewuster met geld om te gaan. Het kan u aansporen om te kijken waar u kan besparen in uw dagelijkse uitgaven, om op die manier uw spaardoel sneller te bereiken.

Sparen? Dat kan.

Lees dit als u:

• denkt dat sparen onmogelijk is
• als u meer wil sparen

• Een manier om te sparen is niet noodzakelijk om meer inkomen te vergaren, maar om meer sober en ongedwongen te zijn. Mensen die succesvol met geld zijn, zijn niet altijd noodzakelijk mensen met de hoogste inkomens, maar zijn vaak mensen die zich weinig aantrekken van wat anderen van hen vinden. Sparen kan ook door minder uit te geven; u kan minder uitgeven door minder te willen, en u zal minder willen als u minder begaan bent met wat anderen van u vinden.
• Combineer beide spaarstrategieën. Door zowel te sparen voor specifieke doelen als een algemene spaarpot te hebben voor onvoorziene omstandigheden, kan u zich beter voorbereiden op wat de toekomst (niet) brengt.
• Open een aparte spaarrekening. Dit kan kosteloos en online. Een afzonderlijke rekening maakt het makkelijker om uw vooruitgang op te volgen. Bovendien helpt het om de verleiding te weerstaan om het geld aan andere zaken te besteden.
• Als u een spaardoel opsplitst in kleine stappen, wordt het veel makkelijker en is de kans groter dat u slaagt. Als u bijvoorbeeld 15.000 euro wil sparen over een periode van vijf jaar om een wereldreis te maken, deel het dan op in maandelijkse schijven van 250 euro of een wekelijkse target van 58 euro. Dat maakt het meer behapbaar.
• Probeer een challenge, zoals een maand of langer niets uit te geven aan diensten en goederen die niet essentieel zijn. Als u de smaak te pakken heeft, kan u die challenge regelmatig overdoen.
• Betaal altijd eerst ‘uzelf’ aan het begin van de maand, bijvoorbeeld met een automatische betaalopdracht naar uw spaarrekening. Ook op die manier komt u minder snel in de verleiding om geld uit te geven.
• Overweegt u een aankoop? Hoewel het moeilijk kan zijn, wacht dan enkele dagen om te zien of u het nog steeds een goed idee vindt.
• Maak een budget op, ook al heeft u er een hekel aan.