Lenen voor een tweede woning: wat zijn uw opties?

U droomt al lang van een eigen stek aan de kust om geregeld te gaan uitwaaien. Of u heeft uw zinnen gezet op een lucratief appartement in het hart van de stad, ideaal om verder te verhuren. Prima ideeën! Alleen, u heeft momenteel nog een lening lopen voor uw eigen woning. Kunt u zomaar opnieuw lenen voor een tweede woning? Is het financieel haalbaar? En wat met het fiscale plaatje? Een overzicht.

Hoe kunt u geld lenen voor een tweede woning?

Indien u nog een lening heeft lopen, staan er twee mogelijk interessante financieringsopties voor u klaar:

• U sluit een volledig nieuwe hypotheeklening af bovenop uw huidige lening
• U doet een wederopname van uw bestaande lening

1. Een tweede, volledig nieuwe hypotheeklening

Net als bij de financiering van een eerste gezinswoning kunt u kiezen voor een nieuwe hypothecaire lening voor een tweede woning of investeringspand. Het aanvraagproces op zich verschilt niet veel met dat van een eerste hypotheeklening. U dient bijvoorbeeld opnieuw een notaris in te schakelen en registratierechten te betalen.

Wel komen er een aantal aangepaste voorwaarden bij kijken wanneer u een bijkomende hypotheek wenst te nemen:

Eigen inbreng: voor een tweede hypothecaire lening kan een hogere eigen inbreng vereist zijn dan voor een eerste lening, om het verhoogde risico voor de bank te compenseren.

Inkomensstabiliteit en -niveau: bent u financieel stabiel genoeg om twee hypothecaire leningen tegelijkertijd terug te betalen?

Bestaande schuldverplichtingen: uw bestaande schuldverplichtingen, inclusief uw eerste hypothecaire lening, worden nauwkeuriger geëvalueerd om uw totale schuldgraad te bepalen.

Huurinkomsten: voor investeringspanden zullen banken rekening houden met de potentiële huurinkomsten die het pand kan opbrengen. Toch is het mogelijk dat deze opbrengsten niet voor de volle 100% meegenomen worden in de berekening. Als verhuurder staat u namelijk ook in voor bepaalde (onvoorziene) kosten zoals onderhoud, nieuwe investeringen, onroerende voorheffing, …

Waarde van het onroerend goed: de bank neemt de waarde van het tweede onroerend goed en de verhouding van de lening ten opzichte van de waarde extra zorgvuldig onder de loep.

Bestemming van het pand: wordt het pand straks gebruikt voor verhuur, als vakantiehuis, …? De bestemming kan ook een impact hebben op de beoordeling en voorwaarden van de lening.

Opgelet: wanneer u van één naar twee hypotheekleningen overschakelt, komen hier logischerwijs een aantal gamechangers bij kijken. Zowel voor de bank als voor u als klant:

• Twee gelijktijdige leningen verhogen uw financiële risico voor de bank en kunnen dus hogere totale kosten met zich meebrengen.
• Twee afzonderlijke leningen beheren, het kan leiden tot complexere administratie en terugbetalingsprocessen. Doe beroep op een bank die u hier goed in begeleidt.
• U dient een tweede onderpand aan te brengen.
  
  Net als bij de financiering van een eerste gezinswoning kunt u kiezen voor een nieuwe hypothecaire lening voor een tweede woning of investeringspand. Maar dat zijn niet de enige opties die u heeft.

2. Wederopname van bestaande hypothecaire lening

Mogelijk zit u al redelijk ver in uw afbetalingstraject van uw eerste hypothecaire lening. In dat geval kan een wederopname een interessante zet zijn.

Concreet leent u het terugbetaalde kapitaal uit uw eerste lening opnieuw om uw nieuwe lening te financieren aan de rentevoet die op dat moment geldt. Voor dit gedeelte hoeft u trouwens geen nieuwe waarborgen voor te leggen via de notaris en bespaart u op aktekosten.

Daartegenover staat wel het risico dat uw eerste woning ook als onderpand dient voor uw tweede lening. Kunt u uw lening dus niet terugbetalen, dan kan de bank uw woning ter verkoop aanbieden.

Welke keuze is de meest logische voor u?

Over welke constructie u uiteindelijk de hand schudt met uw bankier, hangt vast aan verschillende factoren:

• Hoeveel heeft u exact nodig?
• Welke financiële garanties kunt u de bank bieden?
• Wat zijn de voorwaarden van uw huidige hypotheeklening?

Hoeveel kunt u lenen voor een tweede woning?

Hoeveel u uiteindelijk zal kunnen lenen bij de bank zal bepaald worden door onder meer uw inkomen, bestaande schulden en de waarde van de woning in kwestie.

Banken zullen uw financiële situatie in detail doorspitten om uw terugbetalingscapaciteit zo goed mogelijk in te schatten. Over het algemeen is de bereidheid van banken om te lenen voor een tweede woning wel degelijk aanwezig, maar de voorwaarden kunnen dus strikter zijn in vergelijking met een eerste hypotheek.

Hangt er nog een fiscaal voordeel vast aan tweede woningen?

Helaas niet. Sinds 1 januari 2024 zijn de kapitaalaflossingen en de premies voor schuldsaldoverzekeringen in het kader van een hypothecaire lening voor een tweede woning niet meer fiscaal aftrekbaar. Uit de intresten is er wel nog een fiscaal voordeel te halen.

Hoe groot zijn uw kansen op succes?

Kortom, op welke manier u straks leent voor een tweede woning, is allesbehalve een no brainer. Zowel u als uw bank dienen een heel doordachte beslissing te nemen met het oog op een zekere toekomst.

Hoe staat u er vandaag voor? Hoe groot zijn uw kansen op succes dat u straks groen licht krijgt voor een hypothecaire lening voor een tweede woning? Wij kunnen alvast een zeer sterke inschatting voor u maken. Doe meteen de Keyhome-simulatie en zet de eerste belangrijke stap richting uw nieuwe woonst.

Simuleer uw hypothecaire lening