Pas d'assurance de groupe ? Voici les alternatives.

Une assurance de groupe est une formule attrayante. Votre employeur verse chaque mois un montant dans un fonds de pension ou une assurance pension. Et dans la plupart des cas, il retient également une partie de votre salaire pour la verser dans cette « tirelire » . Vous constituez ainsi ensemble une réserve que vous pourrez toucher lors de votre pension. Dans le cas d'une assurance pension, vous avez en outre droit à un rendement minimum garanti.

Outre les employeurs, les pouvoirs publics peuvent également proposer une assurance de groupe à leurs fonctionnaires contractuels. Mais qu'en est-il des centaines de milliers de travailleurs, fonctionnaires et indépendants qui sont exclus de ce système ? Ou que se passe-t-il si vous avez une assurance de groupe, mais que celle-ci est plutôt mince ?

1. Travailleurs salariés

Les personnes qui n'ont pas d'assurance de groupe (ou qui n'en ont qu'une petite) peuvent souscrire une pension libre complémentaire pour travailleurs salariés (PLCS) depuis 2019. Il vous suffit d'en faire la demande à votre employeur. Ce dernier versera alors une partie de votre salaire à un organisme de pension. Le montant annuel ne peut excéder 1 600 euros ou 3 % du salaire brut que vous avez reçu 2 ans auparavant. Un inconvénient majeur est que vous ne bénéficiez d'aucun rendement minimum garanti dans le cas d'une PLCS.

2. Indépendants

Les indépendants disposent de plusieurs solutions : une PLCI (pension libre complémentaire pour indépendants), une CPTI (convention de pension pour travailleurs indépendants) ou un EIP (engagement individuel de pension). Les cotisations sont fiscalement déductibles à titre de frais professionnels moyennant certaines conditions. Et en fonction de la formule, vous pouvez, comme pour une assurance de groupe ordinaire, bénéficier d'un rendement minimum garanti.

3. Fonctionnaires

Pour les fonctionnaires statutaires, il n'existe pas de forme alternative d'assurance de groupe. Dans certains cas, une autorité peut proposer une assurance de groupe à ses fonctionnaires contractuels.

Comment votre pension est-elle constituée ?

En Belgique, il existe 4 piliers de pension :

• Premier pilier : la pension légale. Il s'agit de la pension que vous recevez de l'État.
• Deuxième pilier : la pension complémentaire. Il s'agit des assurances de groupe et des formules alternatives, telles que la PLCS, la PLCI, la CPTI et l'EIP.
• Troisième pilier : l'épargne-pension individuelle avec avantages fiscaux. Dans ce cadre, vous versez chaque année jusqu'à 1 290 euros au maximum dans un fonds d'épargne-pension.
• Quatrième pilier : l'épargne libre (mettre de côté, placer son argent, investir dans l'immobilier, etc).

Arriverez-vous à joindre les deux bouts plus tard ?

De nouvelles études et enquêtes sur la manière dont le Belge évalue sa pension nous parviennent avec la régularité d'une horloge. La conclusion est cependant toujours la même : la plupart des Belges surestiment toujours le montant de leur pension.

Bien que les trois premiers piliers posent déjà une certaine base, ils ne suffiront peut-être pas à maintenir votre niveau de vie plus tard. Surtout si vous ne pouvez pas constituer de réserves aujourd'hui via une assurance de groupe ou une autre formule alternative dans le deuxième pilier.

Et à moins que vous n'ayez travaillé pendant des dizaines d'années comme fonctionnaire statutaire, vous n'avez généralement pas d'autre choix que de prendre vous-même l'initiative : l'épargne-pension (troisième pilier) et l'épargne libre (quatrième pilier).

Comment se constituer un petit extra dans le quatrième pilier ?

Épargner ne rapporte plus depuis plusieurs années, et investir dans un bien immobilier supplémentaire vous coûte énormément d'argent d'un coup. C'est pourquoi il peut être intéressant d'investir pour votre pension. Avec un plan d'investissement, vous mettez un montant de côté chaque mois ou tous les 3 mois. Vous investissez cet argent dans un ou plusieurs fonds de placement.

Un plan d'investissement présente plusieurs avantages :

• Vous n'investissez pas votre argent en une seule fois, mais par petites tranches. Vous lissez ainsi les fluctuations des cours sur les marchés financiers.
• Vous investissez dans des fonds de placement gérés par une équipe de spécialistes en placements.
• Les fonds se composent de différentes actions et/ou obligations. Cela vous permet de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.
• Vous investissez à votre propre rythme : 50 euros par mois, 1 000 euros par trimestre ou 200 euros par an, à vous de choisir. Vous pouvez arrêter ou faire une pause à tout moment.
• Investir comporte plus de risques qu'épargner, mais historiquement, l'investissement à long terme offre un rendement supérieur à celui de l'épargne. Attention : les résultats du passé ne sont pas un indicateur fiable pour l'avenir.

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