Ouvrir un compte bancaire ensemble ? Séparément ? Ou les deux ?

Avantages et inconvénients d’un compte commun

Un compte commun est parfois appelé le compte du Grand Amour. Qu’un partenaire rapporte ou dépense plus ou moins que l’autre n’a aucune importance, car l’argent est versé sur et part d’un seul et même compte.

• Avantages
  • Gestion financière simplifiée : en réunissant tous vos revenus et toutes vos dépenses au même endroit, il est plus simple et plus clair de suivre l’évolution de vos finances. Deux paires d’yeux gardent une vue sur l’ensemble et il suffit d’avoir chacun une carte de banque. Un compte bancaire commun peut également s’avérer utile si l’un des deux titulaires est immobilisé pendant un certain temps.
  • Transparence financière : vous avez une vue sur les habitudes financières de chacun. Personne ne doit deviner à quoi l’autre dépense de l’argent et cela peut aider à budgétiser (ou à rectifier le tir).
  • Responsabilité commune des objectifs financiers : un seul compte vous permet d’être tous les deux au courant de votre situation financière. Cela vous encourage à travailler ensemble sur vos objectifs financiers, ce qui peut renforcer le lien qui vous unit.
• Inconvénients
  • Vie privée : étant donné que vous avez tous les deux une vue sur les revenus et les dépenses de chacun, personne ne peut « dissimuler » quoi que ce soit.
  • Risque accru de divergences d’opinions concernant les dépenses : vous avez peut-être des habitudes de dépenses et d’épargne différentes, ce qui peut entraîner des conflits qui pourraient être évités avec des comptes séparés.
  • Déséquilibre : si l’un des deux gagne plus, si l’un des deux a plus de dettes... cela peut entraîner des frictions et ce, tant pour la personne qui gagne plus que pour celle qui gagne moins.
  • Répartition : en cas de séparation, il peut être (plus) compliqué de répartir les avoirs (sauf si vous êtes mariés sous le régime légal de la communauté. Dans ce cas, chacun récupère, en principe, la moitié).

Pour quels couples un compte commun peut-il fonctionner ?

En général, cette configuration convient le mieux aux couples solides et basés sur une relation de confiance, qui communiquent avec transparence et qui ont des valeurs financières communes. C’est la solution idéale pour les couples qui font face, ensemble, à leurs responsabilités et à leurs objectifs financiers et qui acceptent de renoncer à un certain degré de confidentialité et d’indépendance financières. Les comptes communs peuvent convenir à des couples engagés dans une relation stable et basée sur le long terme et qui sont également prêts à surmonter ensemble des différences financières.

Avantages et inconvénients des comptes séparés

Dans ce cas, les deux partenaires sont responsables de leurs propres dépenses et constituent leur épargne (et investissent) chacun de leur côté. Cette approche favorise l’indépendance financière et donne plus de contrôle à chacun.

• Avantages
  • Indépendance financière : chacun d’entre vous conserve un sentiment d’autonomie et de contrôle sur ses propres finances, sans rendre de compte à l’autre.
  • Vie privée : chacun d’entre vous peut décider ce qu’il ou ce qu’elle fait avec son argent personnel sans consulter l’autre.
  • Flexibilité : chacun d’entre vous peut épargner, investir et dépenser séparément en fonction de ses propres objectifs et projets.
  • Risque réduit de divergences d’opinions concernant les dépenses : comme chacun gère son propre compte, il y a moins de risque de divergences d’opinions concernant les dépenses et la gestion financière.
• Inconvénients
  • Difficulté accrue d’atteindre des objectifs financiers communs : avec des comptes séparés, il peut être moins évident de collaborer à des objectifs financiers communs.
  • Transparence réduite : si vous séparez les finances, il peut être plus difficile d’obtenir une vue globale de votre situation financière commune.
  • Moins pratique pour les dépenses communes : gérer et payer des dépenses communes peut être plus compliqué s’il n’y a pas de compte commun.

Pour quels couples des comptes séparés peuvent-ils fonctionner ?

En général, les comptes séparés conviennent aux couples qui attachent beaucoup d’importance à leur indépendance financière et à leur vie privée. Opter pour des comptes séparés ne constitue pas nécessairement une marque de méfiance, mais une façon de respecter l’autonomie de chacun. Les couples qui ont des revenus, des habitudes de dépenses ou d’épargne très variés ou qui sont encore à un stade précoce de leur relation, peuvent également préférer conserver leurs comptes respectifs. Il en va de même pour les couples qui ont eu des expériences plutôt négatives avec des finances communes, ou qui forment un ménage recomposé et qui privilégient une certaine indépendance financière.

Bon à savoir : si vous êtes mariés sous le régime légal, les revenus que vous percevez pendant le mariage sont généralement communs. Par conséquent, même si vous avez des comptes séparés et que vos revenus sont versés sur un compte individuel nominatif, ils font tout de même partie du patrimoine commun. Si vous êtes mariés sous le régime de la séparation de biens (ou si vous êtes cohabitants légaux ou de fait), chaque partenaire conserve ses revenus sur un compte individuel ouvert à son nom. Le régime matrimonial détermine donc le « propriétaire » des fonds.

Avantages et inconvénients de la combinaison de comptes (comptes communs ET comptes séparés)

Dans ce cadre, vous combinez le meilleur des deux systèmes : un compte commun pour les dépenses partagées et un compte pour l’usage personnel.

• Avantages
  • Responsabilité et indépendance partagées : un compte commun pour les dépenses communes assure la transparence et la responsabilité partagée, tandis que des comptes séparés garantissent l’autonomie financière.
  • Flexibilité : chacun peut poursuivre ses propres objectifs financiers, tout en collaborant à des objectifs communs.
  • Gestion efficace : un compte commun facilite la gestion et le paiement des dépenses communes.
  • Diminution du risque de conflits : étant donné que les deux partenaires contrôlent leurs propres finances et sont conjointement responsables de l’ensemble des dépenses, une combinaison de comptes permet de réduire le risque de divergences d’opinions concernant les dépenses.
• Inconvénients
  • Augmentation de la gestion administrative : la gestion de plusieurs comptes peut entraîner plus de travail administratif et de complexité.
  • Possibilités de divergences d’opinions concernant le compte à partir duquel certaines dépenses doivent être payées : des accords clairs sont nécessaires concernant les frais à payer à partir du compte commun ou à partir des comptes individuels.

Pour quels couples une combinaison de comptes peut-elle fonctionner ?

Cette configuration convient aux couples désireux de maintenir un équilibre entre responsabilité partagée et indépendance financière individuelle. Il s’agit d’une bonne option pour les couples ayant des revenus, des habitudes de dépenses ou d’épargne différents, qui souhaitent poursuivre des objectifs communs sans renoncer à leur liberté financière personnelle. Cette approche peut également fonctionner pour les couples d’une famille recomposée ou pour les couples qui souhaitent amener leur relation à un niveau supérieur de collaboration financière, tout en conservant leur espace financier individuel.

Que faut-il prendre en considération ?

Chaque approche a ses avantages et ses inconvénients. Il n’existe pas de formule magique « one size fits all ». La configuration doit être juste et confortable pour les deux parties et, s’il y a un compte commun, elle doit leur permettre d’avoir une vue sur les finances communes,. Lors du choix de l’option qui vous convient le mieux, quelques facteurs sont à prendre en considération :

• Communication : dans quelle mesure êtes-vous (ou voulez-vous être) ouverts aux questions d’argent ?
• Confiance : dans quelle mesure la confiance mutuelle est-elle solide sur le plan financier ?
• Objectifs financiers : quels sont vos objectifs financiers communs et individuels en ce moment ?
• Revenus et dépenses : dans quelle mesure vos revenus et vos dépenses sont-ils différents ?
• Dettes : l’un de vous a-t-il des dettes et comment comptez-vous les gérer ?

Pouvez-vous ouvrir un « compte secret » ?

Plusieurs raisons peuvent justifier le fait d’avoir un compte dont l’autre ne sait rien. « Une poire pour la soif », par exemple, ou pour financer certaines dépenses qui feraient monter l’autre sur ses grands chevaux. Chacun d’entre vous a le droit d’en ouvrir un et de gérer lui-même l’argent. Que vous en parliez ou non relève de votre choix personnel.