Emprunter pour une rénovation économe en énergie : quelles sont les possibilités ?
Keytrade Bank
keytradebank.be
08 février 2023
6 minutes à lire
La Belgique est un chantier de construction permanent et cela n’est pas près de changer. Alors que les factures d’énergie élevées nous ont fait frémir, les normes énergétiques des bâtiments se sont renforcées. Une rénovation économe en énergie est donc le mot d’ordre. Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour financer votre projet. Vue d’ensemble.
1. Crédit Ecoreno pour ceux qui achètent ou qui possèdent déjà une habitation (Bruxelles)
Si vous souhaitez vous retrousser les manches en Région de Bruxelles-Capitale, vous pouvez également bénéficier d’un prêt rénovation avantageux à taux fixe. Il présente l’avantage supplémentaire de ne pas devoir porter absolument sur des mesures d’économie d’énergie. Les travaux de rénovation traditionnelle ou les interventions visant à adapter l’habitation à vos vieux jours entrent également en ligne de compte.
Vous pouvez conclure l’emprunt tant sous la forme d’un crédit hypothécaire que d’un crédit à la consommation. Dans le premier cas, vous devrez vous rendre chez le notaire (frais supplémentaires), dans le second cas non (pas de frais).
Si vous optez pour le crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 120 % de la valeur de l’immeuble. La durée maximale est de 30 ans. Le crédit à la consommation vous permet d’emprunter au maximum 25 000 euros pour une durée maximale de 10 ans. En fonction de vos revenus, vous payez actuellement entre 3 et 4,5 % d’intérêts pour le crédit hypothécaire et de 0 à 1 % d’intérêts pour le crédit à la consommation (situation en janvier 2023).
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2. Renopack pour ceux qui possèdent une habitation (Wallonie)
Le Renopack est un prêt à taux fixe destiné aux propriétaires qui souhaitent rénover leur habitation en Région wallonne. Vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 euros pour une durée maximale de 30 ans. Actuellement, l’emprunt est entièrement sans intérêt (situation janvier 2023).
Un large éventail de travaux entre en ligne de compte pour ce type de crédit. Des mesures d’économie d’énergie bien sûr mais aussi des travaux de toiture, des mesures contre les inondations et des travaux d’électricité.
Les personnes souhaitant bénéficier de ce crédit doivent respecter différentes conditions. L’habitation doit avoir au moins 15 ans, des limites de revenus s’appliquent et les travaux doivent être exécutés par un entrepreneur. La demande passe par la Société wallonne de Crédit social.
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3. Subside en intérêts dans le cadre de l’achat d’une habitation à rénover (Flandre)
Vous achetez une maison ou un appartement labellisé EPC E ou F en Région flamande ? En plus de votre prêt hypothécaire classique, vous pouvez contracter un crédit rénovation (avantageux) à taux fixe auprès de la même banque. Si vous contractez ce type de crédit rénovation, vous vous engagez à rénover, dans les cinq ans, l’immeuble acheté pour le rendre économe en énergie. Concrètement, vous devez moderniser l’habitation jusqu’à ce qu’elle obtienne au moins le label énergétique D. Plus le label énergétique que vous visez est bas, plus le subside en intérêts est élevé. Imaginons que le taux d’intérêt sur votre crédit rénovation auprès de votre banque s’élève à 4,5 % par exemple ? Dans ce cas, grâce au subside en intérêts, vous ne paierez que 2,5 % d’intérêts si vous choisissez de rénover jusqu’au label D (vous bénéficiez d’un subside de 2 %). Si vous rénovez jusqu’au label C, vous bénéficiez d’un subside en intérêts de 2,5 %. Pour le label B, cet avantage s’élève à 3 % et à 3,5 % pour le label A.
Bon à savoir : cette aide n’est pas imputée immédiatement. Vous payez d’abord l’intégralité des intérêts à votre banque et, une fois par an, l’Agence flamande de l’énergie et du climat verse le subside en intérêts sur votre compte. Votre banque peut imputer des frais de dossier. Avec ce crédit rénovation, vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 euros pour une durée maximale de 20 ans. Plus le label énergétique que vous visez est bon, plus vous pouvez emprunter. Attention : vous ne pouvez contracter ce crédit que si vous achetez une habitation. D’autres solutions existent pour ceux qui sont déjà propriétaires. Découvrez tous les détails et les conditions
4. Mon Prêt Rénovation pour ceux qui possèdent une habitation depuis plus longtemps (Flandre)
Jusqu’à fin 2026, vous pouvez introduire une demande de crédit de type « Mon Prêt Rénovation » auprès des autorités flamandes et de la Maison de l’Énergie pour votre commune. Vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 euros pour des travaux de rénovation pour une durée maximale de 25 ans. Il s’agit d’un crédit à taux fixe. Ici aussi, vous devez remplir quelques conditions pour pouvoir bénéficier de ce type d’emprunt:
- Les personnes qui ont déjà bénéficié du subside en intérêts (voir ci-dessus) lors de l’achat d’une habitation à rénover ne peuvent pas y recourir.
- L’habitation doit avoir au moins 15 ans (les chauffe-eau solaires, les pompes à chaleur et les panneaux solaires peuvent entrer en ligne de compte si l’habitation a moins de 15 ans).
- Outre les mesures d’économie d’énergie, d’autres travaux tels que les sanitaires, l’électricité et les travaux de fondation entrent également en ligne de compte pour l’emprunt. La démolition et la reconstruction sont exclues.
- Des plafonds de revenus s’appliquent.
L’emprunt n’est pas assorti d’intérêts tant que le taux légal reste inférieur à 3 %. Si le taux d’intérêt légal sur base annuelle dépasse les 3 %, le taux d’intérêt pour « Mon Prêt Rénovation » augmentera également. Ce taux d’intérêt est adapté une fois par an, généralement dans le courant du mois de janvier, mais il est également possible de le faire plus tard. Dans ce cas, le nouveau taux d’intérêt ne s’applique qu’aux nouvelles demandes. Si vous avez déjà contracté un emprunt, le taux d’intérêt ne changera donc pas pour vous. Après publication du nouveau taux d’intérêt légal au Moniteur belge, le taux d’intérêt adapté (taux d’intérêt légal moins 3 %) est appliqué à toutes les demandes de Mon Prêt Rénovation à partir de cette date de publication.
Découvrez tous les détails et les conditions.
5. Crédit vert ou écocrédit (Belgique)
Vous ne remplissez pas les conditions pour bénéficier d’un subside en intérêts, de « Mon Prêt Rénovation »/du crédit Ecoreno/du Renopack ? Dans ce cas, vous pouvez également vous renseigner auprès d’une banque pour un crédit vert, également appelé crédit énergie ou écocrédit. Ces prêts ne sont octroyés que si un certain pourcentage minimum du montant emprunté est affecté à des investissements énergétiques, tels que des panneaux solaires, des travaux d’isolation, du vitrage haut rendement et des pompes à chaleur.
Pour ce type de crédit, vous pouvez généralement bénéficier d’un tarif un peu plus avantageux que pour un crédit rénovation standard (voir plus loin), même s’il reste judicieux de comparer les taux et conditions des différents emprunts (« vert » et « non vert »). Pour ce crédit, vous ne devez pas vous rendre chez le notaire.
6. Crédit rénovation classique (Belgique)
Dans le cadre d’un crédit rénovation, les investissements ne doivent pas nécessairement avoir pour but d’améliorer le score énergétique de votre habitation. Vous pouvez utiliser l’argent pour tous les types de travaux de rénovation et d’embellissement. Comme pour un écocrédit, il n’est pas nécessaire de se rendre chez le notaire.
7. Crédit hypothécaire (Belgique)
Selon la banque, les durées maximales d’un écocrédit ou d’un crédit rénovation sont généralement assez courtes (10 ans). Pour les durées plus longues, un crédit hypothécaire peut être indiqué. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, une reprise d’encours peut constituer une solution. Certainement si vous avez déjà remboursé une grande partie de votre emprunt. Dans ce cas, votre hypothèque existante pourra garantir un nouveau crédit habitation. Vous éviterez ainsi de nouveaux frais de notaire et d’hypothèque. Toutefois, le taux d’intérêt sur le montant que vous réempruntez ne sera plus le même que celui de votre emprunt initial mais le taux actuel.
Contracter un tout nouveau prêt hypothécaire pour votre projet de rénovation peut s’avérer onéreux. En effet, vous devrez alors vous rendre à nouveau chez le notaire.
